Estar reportado en una central de riesgo es algo desfavorable para toda persona que desee solicitar productos de crédito en cualquier banco ya uno de los primeros requisitos para que el banco te dé tarjeta de crédito o te preste dinero es que el solicitante tenga un buen historial de crédito. En este caso, puede que te preguntes, ¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado? Veamos qué opciones tienes si estás reportado.
¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado?
Si estás reportado en una central de riesgo por haber incumplido alguna responsabilidad de pago y necesitas solicitar una tarjeta de crédito, te tenemos una buena y una mala noticia. La mala es que no puedes solicitar una tarjeta de crédito si estás reportado; primero tienes que salir de tu situación de reportado pagando tus deudas y esperando el tiempo establecido para poder ser sujeto de crédito y tener la posibilidad de acceder a una tarjeta de crédito.
Pero, la buena noticia es que no estás completamente fuera del juego si estás reportado, ya que tienes a tu disposición dos opciones para tener una tarjeta aun si te encuentras en una de las listas de las centrales de riesgo:
¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado?: Tarjetas de prepago
Las tarjetas de prepago son una de las opciones que tienes si estás reportado en alguna central de riesgo y, aunque no es una tarjeta de crédito como tal sino más bien una combinación entre tarjeta de crédito y de débito, puede serte muy útil a falta de una tarjeta de crédito:
- Parece una tarjeta de débito en el sentido que sólo puede usar el saldo positivo que hayas recargado en ella. Como no genera endeudamiento, los reportados puedes acceder a estas tarjetas sin problemas ya que no representan un riesgo para el banco.
- Por otro lado, tiene características de una tarjeta de crédito ya que por lo general está afiliada a una franquicia como Visa o MasterCard y tiene un número de tarjeta y CVV que te permite hacer compras por internet como si se tratase de una tarjeta de crédito. Puedes comprar en sitios web autorizados a nivel nacional e internacional.
Las tarjetas de prepago son una alternativa si estás reportado en una central de riesgo, pero recuerda que estar en esta lista te impide ser sujeto de crédito para otros productos bancarios, por lo que lo recomendable es salir lo antes posible de tu condición de moroso para que puedas solicitar una tarjeta de crédito con normalidad.
¿Qué son las centrales de riesgo?
Las Centrales de Riesgo son empresas que recaban información de los contribuyentes y su comportamiento al pagar o no los productos financieros u obligaciones con empresas de servicios o comercios. Si bien en este caso no se toma en cuenta la información sobre el pago de los impuestos, consolidan junto a la información histórica y se utilizan para calcular el score de crédito.
Para bien o para mal, dicha información es comercializada. Suelen ser empresas que buscan tener esos datos, también la misma persona puede tener que pagar para saber su score de crédito. En Colombia existen las siguientes centrales de riesgo:
- TransUnion
- Experian.
¿Qué es el score de crédito?
Se trata del puntaje asignado a cada una de las personas que tengan o tuvieron alguna obligación o producto financiero. Este se calcula en base a su comportamiento histórico respecto a sus compromisos de pagos. El puntaje dependerá de cuál sea la central de crédito que consultan, esto se debe a que cada las diferentes centrales de riesgo disponen de su propio modelo matemático.
A partir de la información histórica de las personas, junto a la nueva información obtenida cada mes de los clientes reportados, es lo que define las variables de evaluación para calificar. El puntaje asignado a cada persona no es similar entre las centrales de riesgo / operadores, aunque a menor puntaje significa que la persona tiene mayor riesgo.
¿Qué pasa si tengo reportes negativos?
- Los operadores de información no generan los reportes negativos, solamente reúnen, procesan y publican la información.
- Previamente a enviar el primer reporte de incumplimiento en el pago ante las centrales de riesgo, la entidad que reporta deberá informarles unos 20 días antes.
- El reporte negativo será publicado durante el doble del tiempo en que estuvieron en mora, eso sí, un reporte negativo no podrá figurar durante más de 4 años después de saldar la deuda.
- Si quedaron en mora y al pasar los 6 meses se pusieron al día, el reporte figurará durante 1 año contado desde el momento en el que pagaron la deuda.
- Si estuvieron en mora por 3 años, figurará por 4 años más, el tiempo máximo.
- El score de crédito variará según el tipo de mora, al considerarse la cantidad de días en mora, la cantidad de obligaciones y el valor del saldo sin cubrir.
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¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado?: Tarjetas amparadas
Por lo general, en la información de muchas tarjetas de crédito vemos la frase “Tarjetas adicionales sin costo”. Estas tarjetas adicionales también son conocidas como tarjetas de crédito amparadas y son plásticos a los que un titular extiende una parte de su límite de crédito y que puede entregar a un familiar, amigo u otra persona.
Las tarjetas de crédito amparadas son la segunda opción que tiene una persona de tener una tarjeta de crédito estando reportada en una central de riesgo ya que cumple con las siguientes condiciones:
- Sólo el titular de una tarjeta de crédito (amparador), es decir, una persona que ya la obtuvo pasando por la evaluación crediticia, puede solicitar una tarjeta adicional.
- El titular puede determinar cuánto de su límite de crédito destinará a la tarjeta amparada.
- No representa un riesgo para el banco con respecto a si la persona está reportada ya que el estado de cuenta y los gastos hechos por la tarjeta de crédito adicional son responsabilidad del tarjetahabiente original.
En este caso, el amparador es responsable por la deuda que se genere en la tarjeta de crédito que ha decidido compartir, por lo que su historial crediticio es el que está en juego en caso de impagos. Pero lo bueno es que, si la persona que se encuentra reportada y obtuvo una tarjeta de crédito amparada tiene un mal uso de ella, el amparador está en el derecho de bloquearla.
De manera que si estás reportado y algún familiar, tu pareja o un amigo te confió una parte de su límite de crédito, lo más recomendable es que seas disciplinado y consciente al usarla. Y si es tu responsabilidad pagar tus gastos, hazlo a tiempo. Aunque no cuenta para el banco, te enseñará a usar de manera correcta las tarjetas de crédito para el momento en el que puedas solicitar una personalmente.
¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado?: Conclusión
En resumen, sacar una tarjeta de crédito estando reportado no es posible ya que los bancos revisan el historial de crédito de los solicitantes, y si figuras en una de las listas de las centrales de riesgo, tu solicitud será rechazada.
Sin embargo, en tanto resuelves tu situación pagando tus deudas para salir de tu estado de reportado, puedes utilizar alguna de las alternativas mencionadas: con las tarjetas prepago podrás hacer compras por internet tal como si tuvieras una tarjeta de crédito, o puedes recibir de un familiar o amigo una tarjeta de crédito amparada y comprometerte a pagar los gastos que hagas con ella.
