Un préstamo sobre hipoteca es un tipo de préstamo en el que el banco ofrece liquidez al solicitante a cambio de una garantía hipotecaria, y a diferencia del crédito hipotecario, en el cual el dinero va destinado a la compra de la vivienda que quedará como hipoteca, el préstamo sobre hipoteca puede ser usado para otros gastos. Ahora bien, si estás reportado en una central de información y necesitas un préstamo puede que te preguntes: ¿hay préstamos sobre hipoteca para reportados?
Préstamos sobre hipoteca para reportados
En primer lugar debemos aclarar un mito que existe sobre las centrales de riesgo y estar reportado en ellas. Estar reportado en una central de riesgo como Datacrédito o CIFIN no necesariamente implica que tengas un registro negativo ya que toda persona que ha obtenido por primera vez alguna factura de pago o una obligación bancaria se encuentra reportada en las centrales de riesgo. Ahora bien, si has tenido un buen comportamiento de pago, tu historial crediticio será positivo, pero si has incurrido en mora esto se verá reflejado en tu historial crediticio de forma negativa.
Dicho esto, hablemos sobre los préstamos sobre hipoteca para reportados: Si estás reportado en una central de riesgo pero tu registro es positivo, no tendrás problemas en acceder a un préstamo sobre hipoteca; sin embargo, si estás reportado como cliente moroso, es decir, tienes un puntaje negativo, difícilmente podrás acceder a un préstamo sobre hipoteca.
La información almacenada en las centrales de riesgo es utilizada por los bancos y entidades financieras al hacer la evaluación crediticia de los clientes que solicitan un producto bancario que implique una deuda, como los préstamos sobre hipotecas. De esta manera determinan si un cliente es un sujeto de crédito, es decir, está apto para adquirir una obligación de pago, o si no ha demostrado un buen comportamiento de pago y por lo tanto no es apto.
De manera que los préstamos sobre hipoteca para reportados sólo son posibles si el reportado no tiene un historial crediticio negativo y cuenta con un buen puntaje de crédito ya que, como mencionamos al principio, el estar reportado no es sinónimo de mal reporte. De hecho, es importante para el banco al momento de aprobar un préstamo sobre hipoteca que la persona ya tenga un historial crediticio positivo para evaluar su responsabilidad y comportamiento de pago ante otros compromisos y deudas.
¿Puedo solicitar un préstamo sobre hipoteca si estuve reportado?
Una pregunta muy común que se hacen quienes están reportados de manera negativa en las centrales de riesgo es cuánto tiempo se está en esta condición luego de pagar la deuda morosa. Pues bien, las centrales de riesgo están vigiladas por la Superintendencia Financiera la cual se encarga de que estas entidades siempre tengan la información actualizada, incluyendo la de quienes ya han pagado su mora:
- Si la mora fue de menos de dos años, la condición de reportado negativo no debe superar el doble de tiempo luego de ser saldada la deuda. Es decir, si estuviste moroso por tres meses y pagaste sólo estarás en la central de riesgo con reporte negativo por máximo 6 meses.
- Si la mora fue de más de dos años y ya la pagaste el máximo de tiempo que estarás en condición de reportado negativo serán cuatro años.
Esta información es muy importante para quienes se encuentran con reportes negativos en las centrales de riesgo ya que les permite saber cuándo recuperan su perfil positivo y por ende, cuándo vuelven a ser candidatos potenciales para adquirir un préstamo sobre hipoteca. Por supuesto esto dependerá también del puntaje de crédito ya que si apenas has salido de tu condición de reportado, la mora que tuviste va a pesar más, bajando tu puntaje; en la medida en que pase el tiempo y sigas demostrando un buen comportamiento de pago tu puntaje será cada vez mejor ya que se va “olvidando” tu pasada condición de moroso.
Por último, una buena noticia con respecto los reportados que necesitan un préstamo sobre hipoteca: Según lo establecido por la Superintendencia Financiera, un reporte negativo en una central de riesgo no debe ser el único criterio para que un banco otorgue un préstamo hipotecario ya que el estudio crediticio debe ir acompañado de otras variables, esto según el concepto 2017064309-001, al cual el cliente puede apelar. Claro está, cada banco es libre de decidir si aprueba un crédito o no a determinado cliente si no cumple con alguno de sus requisitos, por lo que el cliente no puede esperar que la Superintendencia interceda por él si le niegan el préstamo sobre hipoteca o cualquier otro préstamo.
En conclusión, los préstamos sobre hipoteca para reportados sólo son posibles si el reportado tiene un buen historial crediticio, es decir, la condición de reportado no necesariamente implica que está en mora por lo cual puede acceder a financiamientos bancarios. Sin embargo, si su reporte es negativo, es poco probable que el banco te apruebe el préstamo sobre hipoteca.
