¿Cómo calcular las cuotas de la tarjeta de crédito?; esta es una de las preguntas respecto a tener una tarjeta de crédito ya que les permitirá poder controlar sus gastos y a no llevarse sorpresas de las malas. Aquí pueden consultar cómo calcular la cuota.
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¿Cómo calcular las cuotas de la tarjeta de crédito?
Calcular la cuota de la tarjeta de crédito es una responsabilidad del propio titular de la misma, si bien dentro del conjunto que poseen tarjetas de crédito, no son muchos los que saben cómo calcular la cuota de la tarjeta de crédito e incluso suelen confundirse en que los intereses generados por la tarjeta de crédito son calculados considerando el monto total a la fecha de pago o el final del mes que corresponda.
En el caso de pagar a crédito con nuestra tarjeta, están usando un préstamo de dinero en forma de crédito en la tarjeta. Siendo los tipo de créditos que tienen los tipos de interés más altos.
Algo a tener cuidado es que algunas TEA (o Tasa Efectiva Anual) se ubican cerca de la tasa de usura que es del 29,24%. Por lo que hay que considerar las tasas efectivas anuales que ofrecen las entidades sobre las tarjetas de crédito.
Diferir las compras con la tarjeta de crédito
En gran parte de las tarjetas, al diferir sus compras a una sola cuota el banco no les cobra interés. Al ser compras por montos mayores, a veces deberán elegir a cuántas cuotas desean pagar sus compras, lo que quiere decir que deberán pagar intereses por utilizar el cupo de crédito.
Algo que deben considerar es que el tener una tarjeta de crédito no es solamente utilizarla para compras o disponer de efectivo sin manejar el dinero en mano. Por cada perfil de usuario existe una tarjeta con diferentes características, condiciones, costos e intereses por las compras a financiar. Y también un cupo de crédito.
Cupo de la tarjeta de crédito
El dinero de la tarjeta de crédito no forma parte de sus ingresos, ya que el dinero otorgado por el banco significa utilizar el cupo aprobado la entidad. Conviene revisar el cupo de crédito disponible cada mes y así evitar superarlo, con el consecuente rechazo de operaciones.
Para hacer un correcto uso del cupo, deben:
- Considerar las fechas importantes, la fecha de corte y fecha de pago.
- Saber el monto que deben y las compras realizadas
- Conocer otros gastos, como la cuota de manejo, los intereses corrientes por compras, intereses de mora y comisiones.
¿Cómo calcula mi banco la cuota de la tarjeta de crédito?
El banco a la hora de calcular la cuota de la tarjeta de crédito, al ser la entidad que la emite, se basa en un reporte del saldo promedio diario o SPD, lo que dependerá cual se toma para medir los intereses acumulados durante el mes.
- Para el calculo deben sumar el saldo deudor de cada día del mes que corresponda
- Para luego dividirlo entre los días que tenga el mes
- El resultado será el Saldo Promedio Diario (SPD)
- El porcentaje de la tasa de la tarjeta de crédito se aplica sobre el SPD
- El monto será el concepto de interés que les corresponda pagar al titular de la tarjeta.
Para calcular la cuota de la tarjeta de crédito en base a una tasa de interés del 3,5% mensual, y sumando el saldo de cada día durante el total del mes arroja $12.000, deberán aplicarle a dicho monto, ese 3,5% de tasa, lo que significa que deberán pagar un monto en concepto de interés de $350.
Las comisiones que pueden aplicar son:
- Cuota anual
- Intereses por financiamiento
- Comisión por pagos atrasados
- Comisión por retiro de efectivo
- Comisión por transferencias de saldo
¿Cómo defino el número de cuotas de la tarjeta de crédito?
Para poder administrar mejor el presupuesto, en base a los ingresos y necesidades a fin de mes, lo mejor es llevar las cuentas mediante por ejemplo un Simulador de Compras como el de Bancolombia o de la entidad que sean cliente y tenga un simulador o algún simulador que encuentren en Internet o tal vez alguna app.
Con el fin de cumplir con los pagos a realizar, en las cuotas que elijan para pagar las compras con la tarjeta de crédito:
El valor de la cuota es = al total de la compra % (dividido) la cantidad de cuotas + la tasa de interés determinada por el gobierno de forma trimestralmente.
- Deben ingresar el monto de la deuda actual y el número de cuotas. (12–24–36–48)
- El simulador les ofrecerá el: Total de compras / Total de la Primera Cuota
- El Valor total del primer pago (incluye cuota de manejo)
¿Cómo calcular el interés antes de comprar?
Antes de comprar con la tarjeta de crédito, conviene saber cómo se aplica la tasa de interés y cuánto más pagarán por la compra que deseamos financiar. Hay más de una manera de hacer este cálculo, aunque previamente necesitarán conocer los siguientes aspectos:
- El número de cuotas a la que desean diferir la compra.
- El valor del producto o servicio que van a adquirir y pagar.
- La tasa de interés que el banco emisor de la tarjeta de crédito les está cobrando en ese momento por pagar las compras. Esa tasa de interés suele figurar como anual (E.A.) o en mensual.
Generalmente, la Tarjeta de Crédito, al diferir las compras a una cuota, pagarán 0% de interés. Tendrán un plazo de entre 15 y 45 días según el calendario de la tarjeta de crédito para pagar el monto del producto o servicio adquirido con la tarjeta.
¿Cómo disminuir los intereses en la cuota de la tarjeta de crédito?
Para liquidar la línea de crédito de tu tarjeta, cada final de mes el banco te presenta una fecha de corte, y posterior a la misma se empiezan a generar los intereses. Por lo tanto, el monto mantenido en el SPD a partir de esta fecha de corte hasta la fecha de pago, determinarán los intereses que habrá generado el mes en cuestión.
La mejor manera de disminuir los intereses generados en la cuota de la tarjeta de crédito es pagar el saldo antes de la fecha de corte determinada. Y aunque no logres pagar la deuda en su totalidad, si abonas una gran parte antes de la fecha de corte, el SPD posterior será menor y por ende los intereses también.
Por otra parte, la tasa de interés correspondiente a cada mes, variará según las políticas y condiciones del banco emisor de la tarjeta de crédito. Además, se debe tener en cuenta que dicha tasa varía mensualmente, pudiendo ser menor o mayor, sin rebasar el límite máximo de la misma.
Por último, una de las cosas de que debes tener en cuenta para pagar menos intereses en tu cuota de la tarjeta de crédito es nunca pagar sólo el mínimo, ya que este valor son básicamente los intereses del mes, sin abonar capital a la deuda. De manera que la recomendación es siempre pagar más del mínimo.
Te invitamos a ver más sobre el tema: ¿cómo usar mi tarjeta de crédito sin pagar intereses?
Calcular la tasa de interés con un simulador
Apenas difieren a dos o más cuotas, deberán calcular los intereses, aplicando fórmulas financieras para obtener el valor exacto. Como somos concientes que esto no siempre se puede hacer, algunos bancos ofrecen un simulador que les ofrecerá el costo de financiar sus compras. Para utilizarlo deben seguir unos pasos como:
- Ingresar al simulador bancario
- Elegir la franquicia a la que pertenece la tarjeta de crédito (Amex, Mastercard o Visa)
- Pulsar sobre la categoría de la tarjeta (si es clásica, oro, platinum, etc.)
- Ingresar el valor de la compra a financiar.
- Elegir el número de cuotas al que van a diferir la compra.
- Darle a Simular.
Existen factores a conocer como la fecha de pago y liquidación, así como la cuota mínima, como explicamos a continuación
Tarjeta de Crédito: fecha de pago y liquidación
Algunos aconsejan que la tarjeta de crédito se la use en forma similar a la tarjeta de débito, al llegar la fecha de pago, deben liquidar el total del monto gastado así evitan pagar intereses y en caso de no poder pagar todo, deben pagar lo más cercano a pagar el monto total para así no acumular saldo dentro del balance de un mes a otro, y que los intereses se los cobren sobre montos no significativos.
Tarjeta de crédito: cuota mínima
El banco exige pagar una cuota mínima sobre las compras realizadas y en base a la cantidad de cuotas que han diferido. Algunos expertos advierten que se trata de un engaño de las entidades ya que los cargos se extienden más y, a la vez la deuda será más costosa.
Ante este tipo de prácticas lo mejor es no quedarse solamente con ese pago y pagar al menos 3 veces el pago mínimo así podrán dejar un pequeño saldo pendiente, y los intereses generados entre un periodo a otro, no podrán arrastrar saldos.
Si les ha quedado algunas dudas, pueden resolverla a continuación:
Preguntas Frecuentes
¿Qué relación tienen el cupo, la tasa de interés y los avances con las compras?
La tasa de interés es un indicador en forma de porcentaje y permite considerar el costo del crédito. La tasa de interés es útil para considerar el riesgo y el beneficio de utilizar un monto de dinero determinado. En dicho valor existe un tope máximo de cobro, llamado tasa de usura, que es regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Al obtener una línea de crédito en la tarjeta, el banco les cobrará intereses por utilizar el cupo, y sobre el monto de dinero utilizado. Cuánto más cupo de la tarjeta de crédito usen para pagar compras o avances, más intereses pagarán y, las cuotas mensuales serán más altas.
¿Todas las compras generan la misma tasa de interés?
No, no todas las compras generan una tasa de interés similar. Esto se debe a que en algunos casos se diferencian por alguna promoción o pagos a tasas preferenciales ofrecidas por el banco. Como en los siguientes casos:
- Pago de impuestos
- Uso de tarjetas en ferias
- Días especiales en el comercio.
Las compras en una cuota con las tarjetas de crédito no generan intereses.
¿Qué debo considerar antes de usar la tarjeta de crédito?
Antes de usar la tarjeta de crédito debe considerar alguno de los siguientes aspectos:
- El cupo total que posee la tarjeta de crédito.
- Cuánto deberán pagar si eligen financiar la compra a más de dos cuotas. La tasa de interés vigente y las tasas diferentes para compras especiales.
- Saber si difieren automáticamente a cierta cantidad de cuotas, avances y compras internacionales.
¿Qué son los intereses corrientes?
Los intereses corrientes son los que se pagan durante la cantidad de pagos elegida, al usar para comprar con la tarjeta de crédito. Se relacionan con la tasa de interés definida por el banco, su liquidación puede ser fija o variable. Con las tarjetas de crédito, pagarán una tasa de interés fija.
¿Qué es el interés por mora?
Los intereses por mora son los cobrados desde el momento en que dejan de pagar las cuotas de la tarjeta de crédito. Este tipo de intereses son aplicados por incumplir con la obligación de pago acordada con la entidad financiera.
Este tipo de interés es aplicado el día siguiente de haberse cumplido la fecha de pago establecida y no ser cancelada la cuota del crédito; y se cobra sobre el capital de la cuota que deben.
