Cuando se tiene una deuda, además de figurar como morosos-deudores en una central de riesgo, se debe buscar pagarla, pero si la deuda es alta, tal vez deben buscar estrategias para salir de deudas:¿renegociación o reestructuración?
Estrategias para salir de deudas: ¿renegociación o reestructuración?
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La renegociación de la deuda significa establecer y acordar nuevas condiciones en el pago y/o el tipo de interés de la deuda en el caso de una persona, empresa o país. Para lo que debe darse una renegociación entre el acreedor y el deudor, en ciertos casos el intermediario suele ser un banco.
La renegociación de deuda es "normal" en las finanzas, al darse dicho proceso realizado por el deudor suele ser un país o empresa, al no poder pagarle a los acreedores. Suele darse a nivel gobiernos o grupo empresario, si bien a nivel finanzas personales el cliente bancario puede pasar por una situación similar al ser deudor/moroso, debiendo renegociar o reestructurar su deuda con el banco, sea por un crédito, préstamo o tarjeta. La renegociación de la deuda vigente, permite extender el periodo de pago a partir de acordar mejores condiciones de pago y reducir el tipo de interés.
La reestructuración de deuda, mientras tanto, suele ser de forma unilateral, si bien depende, ya que a nivel país, si un gobierno decide aplicar una reestructuración de deuda, aunque sea una decisión unilateral, siempre termina negociado con sus acreedores en cuánto a las formas y %.
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¿Qué modificaciones se aplican en una reestructuración y renegociación de deuda?
Sea una renegociación o una reestructuración, las modificaciones se dan sobre aspectos similares como los siguientes:
- Modificación de los plazos de vencimiento: Lo que permite eliminar la acumulación de deudas a corto plazo y que pasen a ser deudas consolidadas a largo plazo.
- Reescalar de deuda: Modificar las cantidades anuales a pagar buscando uniformidad o gradualidad.
- Modificación de intereses: El buscar reducir la tasa de interés es lo que permite reducir el monto de la deuda, ya que al pasar el tiempo en el que no se pagó, la deuda fue creciendo con base en los intereses acumulados y no tanto por el monto original de la deuda.
- Refinanciar deuda: Puede darse caso en el que se refinancia la deuda contraída mediante la emisión de nuevos préstamos, pero bajo condiciones más favorables para poder pagar los créditos/préstamos previamente otorgados.
- Período de gracia: Se aplica el período de gracia si el deudor sufre una situación financiera crítica, se decide establecer un período de gracia, que le permite al deudor disponer durante ese período de gracia, que puede ser de meses, el poder recuperarse para luego poder cumplir con los pagos.
Los períodos de gracia permiten que por unos meses haya que pagar para poder recuperarse económicamente y si poder cumplir con los pagos, no del capital, solamente de los intereses.
Consulta: ¿cuánto tiempo debe pasar para que prescriba mi deuda?
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¿Cuáles son las estrategias para salir de deudas?
Viendo cada aspecto mencionado, dependerá que tipo de deuda, cuánto es el monto, con quién se tiene la deuda y si el deudor es una persona, empresa o gobierno, lo que dependerá de eso las estrategias para salir de deudas, ya que no todos los casos son iguales.
Las personas suelen contraer deudas con los bancos y las empresas, por lo general contraen deudas con bancos y otras empresas que suelen ser sus proveedores, mientras que los gobiernos con fondos e inversores tenedores de deudas. Por lo que los procedimientos son diferentes.
Aspectos que suelen reestructurar o renegociar
- La deuda
- El tipo de interés
- La fórmula de amortización de la deuda
- La frecuencia de pagos.
¿Cuándo conviene renegociar o reestructurar una deuda?
El momento de renegociar o reestructurar la deuda-aunque en la teoría tengan sus diferencias, siempre en la práctica hay similitudes- es cuándo se sabe que los medios de pago y dinero disponible exceden el monto a pagar, haciendo que la deuda sea inmanejable.
Se trata de un procedimiento administrativo, gratuito y voluntario, teniendo como finalidad la renegociación o reestructuración de deudas de la persona, empresa o gobierno deudor, lo que puede suponer tener que vender parte o el total de los bienes para el pago de deudas.
