Las centrales de riesgo son entidades privadas, reguladas por la Superintendencia Financiera, las cuales se encargan de recibir, procesar, almacenar y clasificar la información financiera de una persona en cuanto esta inicia algún proceso de pago en una compañía, una cuenta bancaria, etc. Las principales centrales de Colombia son CIFIN y Datacrédito, y aunque ambas cumplen la misma función, existen diferencias entre CIFIN y Datacrédito, las cuales vamos a analizar a continuación.
Definición de CIFIN (o TransUnión) y Datacrédito
Antes de conocer las diferencias entre CIFIN y Datacrédito, repasemos un poco las características de estas dos entidades:
¿Qué es CIFIN?
CIFIN (Central de Información Financiera) es una central de riesgo que forma parte de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia. Su objetivo es recibir de la Superintendencia Financiera la información concerniente al comportamiento de pago de todas las personas que tienen relación con alguna compañía o entidad adscrita a la Superintendencia. CIFIN clasifica esta información y la almacena, quedando a disposición de quien la solicite para verificar si una persona ha cumplido o no con sus obligaciones de pago.
Desde 2016, CIFIN pasó a llamarse TransUnión, aunque su nombre original aun perdura en la cabeza de los colombianos.
¿Qué es Datacrédito?
Datacrédito es la central de riesgo privada más conocida en Colombia y, al igual que CIFIN, registra el comportamiento de pago de toda persona que adquiere un compromiso de pago con cualquier entidad adscrita a la Superintendencia Financiera con el fin de enlistarlos, administrar dicha información y determinar, a través de un puntaje, si el cliente tiene un historial de crédito positivo o negativo. Esta información es de carácter pública y puede ser evaluada por los bancos en el mismo momento de recibir una solicitud para tarjeta de crédito, préstamo, etc.
De acuerdo a la función que cumple cada una de las centrales ambas son utilizadas para disminuir los riesgos de inversión de las empresas públicas o privadas al momento de brindar un crédito a una persona. Ya que, esto les permite manejar información sobre la probabilidad de mantener la rentabilidad y asegurar que el dinero invertido tendrá retorno.
¿Qué tipo de información se encuentra reportada?
Es importante destacar que estar reportado en un Buró de Crédito no necesariamente es malo. Solo es malo cuando el historial crediticio es negativo. De acuerdo con el Artículo 14 de la Ley 1266 de 2008, en el historial de crédito se reporta la información positiva y negativa del titular.
De más está decir que la información positiva será el cumplimiento de nuestras obligaciones en tiempo y forma, mientas que la información negativa reflejará impagos o incumplimiento de obligaciones de pago.
La información es reportada tanto por las entidades financieras, en relación con los créditos en todas sus modalidades o tarjetas de crédito, como por las empresas de otros sectores como el de comercio, cooperativo, asegurador, o de telecomunicaciones, entre otros.
Diferencias entre CIFIN y Datacrédito
Como hemos vistos, las funciones de ambas centrales de riesgo son muy similares, sin embargo, existen algunas diferencias entre ellas. Veámosla a continuación:
- En primer lugar, CIFIN es una entidad originada y dirigida por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, mientras que Datacrédito es una iniciativa totalmente privada y actúa como una filial de la empresa Computer S.A.
- Ambas entidades reciben la información de bancos, empresas y establecimientos comerciales regulados por la Superintendencia Financiera; sin embargo, CIFIN tiene un flujo de información más dinámico con los bancos y entidades de la Asociación Bancaria de Colombia. Por su parte, Datacrédito también está en contacto con estos bancos pero además tiene redes de información más amplia en otros sectores económicos diferentes al bancario.
- Una diferencia importante entre CIFIN y Datacrédito es la forma en la que presentan la información. Mientras que Datacrédito reporta mensualmente la calificación de los clientes y trimestralmente su estado de endeudamiento, de acuerdo con los parámetros emitidos por la Superintendencia Financiera de Colombia. Por su parte CIFIN emite todos sus reportes de manera trimestral incluso los de calificación. Esto ha generado que Datacrédito suela ser más utilizada que CIFIN.
- Otra diferencia es que en Datacrédito una persona que ha ingresado a la lista siempre estará en ella, incluso cuando no tenga obligaciones de pago pendientes. Pero en CIFIN, el historial sólo se tendrá en cuenta mientras el cliente mantenga activa una obligación de pago.
- En cuanto a los datos negativos, cuando en CIFIN una mora es inferior a un año y dicho estado se ha finalizado con un pago voluntario, el registro negativo del cliente permanecerá el doble de tiempo de la mora; y cuando la deuda es superior a un año, y se ha terminado con el pago voluntario, el historial negativo permanecerá dos años. Ahora bien, si el pago se realiza tras un proceso ejecutivo, la persona mantendrá la calificación negativa durante 5 años.
- Por su parte, cuando en Datacrédito el historial del cliente es negativo, este permanecerá el doble de tiempo correspondiente a la mora después de cancelada la deuda. Si la mora es igual o superior a dos años, entonces tendrá una permanencia en estado negativo por cuatro años después de pagar.
¿Puedo estar reportado en CIFIN y no en Datacrédito?
Para responderte esta pregunta, debemos repetir un dato que ya hemos mencionado. Entre las diferencias entre CIFIN y Datacrédito, vimos dos que nos servirán para responderte la pregunta: la disparidad de plazos de emisión del reporte de calificación personal, y la diferencia de permanencia en estado negativo.
Vamos a un par de ejemplos para aclararte la situación: supongamos que una persona se encuentra con un impago de más de 2 años, y la deuda finalmente es pagada luego de un proceso ejecutivo, que no es otra cosa que un juicio perdido. Según las reglas de manejo de la información de los burós de crédito, Datacrédito demorará 4 años (el doble de la mora de 2 años) en limpiar el historial crediticio. Mientras tanto, en el caso de CIFIN, como la deuda ha sido abonada coactivamente, es decir, de manera no voluntaria, el historial negativo permanecerá por 5 años. En este caso, llegará el último año donde el deudor estará limpio en Datacrédito, pero aun reportado en CIFIN.
Otro ejemplo es la periodicidad del informe de calificación. Mientras en la calificación en Datacrédito es emitida de forma mensual, CIFIN lo hace cada 3 meses. Y es en ese lapso de 2 meses restantes donde un cliente podrá tener una calificación mala en Datacrédito, mientras que en CIFIN el cambio en la calificación aún no habrá sido aplicado.
¿Qué entidades reportan a CIFIN?
TransUnión, como en la actualidad se llama a CIFIN, recibe información de todas las entidades del sector financiero, real y asegurador con las que tenga vínculo comercial. Estas empresas pueden ser:
- bancos y entidades financieras
- pequeños establecimientos de comercio
- cooperativas
- fondos de empleados
- empresas de telecomunicaciones
- empresas de televisión por cable
- compañías aseguradoras
Cualquiera de estas empresas podrán suministrar a CIFIN la información de sus deudores relacionada con el nacimiento, ejecución y extinción de las obligaciones de dinero, ya sea facturas impagas, créditos morosos o aportes adeudados, actuando en calidad de Fuentes de la Información de acuerdo con el artículo 3 de la Ley 1266 de 2008.
Es importante señalar con respecto a CIFIN y Datacrédito que, incluso cuando no estés moroso, igual apareces en el listado de ambas entidades, aunque con una calificación positiva. Lo que te será de mucha utilidad en tu evaluación crediticia, ya que este último refleja el cumplimiento de las obligaciones que adquieras con las entidades financieras, y los bancos tendrán más disposición a aprobarte el préstamo, la tarjeta de crédito o el producto que estés solicitando. Por lo que no debes confundir estar en CIFIN y Datacrédito con estar reportado en estas centrales de riesgo.
En otras palabras, debes terne claro que existen dos formas de estar en CIFIN y Datacrédito, y es con un historial positivo o con uno negativo, y este historial va a depender de tu comportamiento de pago. De manera que cuando eres evaluado al solicitar un crédito lo que están buscando es que tengas un historial positivo en las centrales de riesgo, y esto lo logras siendo responsable en el pago de tus obligaciones desde el primer momento en que tienes una.
Conclusión
En resumen, aunque ambas centrales tienen las mismas funciones, es necesario conocer las diferencias entre CIFIN y Datacrédito y qué implica ser reportado en estas centrales. Recuerda que toda tu información: qué pagas, a quién le pagas, cuándo pagas y si cumples o no tus obligaciones a tiempo, todo queda registrado en estas centrales de riesgo y si quedas moroso en algún compromiso de pago, es probable que seas reportado, limitando muchísimo tus oportunidades de acceder a créditos y otros productos financieros.
Te invitamos a leer el post ¿Cómo evitar ser reportado en las centrales de riesgo?
