¿Qué debo tener en cuenta al momento de abrir un CDT?

Entre las diferentes opciones de ahorro que nos ofrecen las entidades bancarias, encontramos a los CDT o Certificado de Depósito a Término, una herramienta financiera que nos permite generar intereses depositando nuestro dinero por un período de tiempo previamente establecido. Y aunque parece un concepto sencillo, es pertinente informarnos sobre las recomendaciones y consideraciones que debes tener en cuenta al momento de abrir un CDT.

¿Qué debo tener en cuenta al momento de abrir un CDT?

Para sacarle el mayor provecho a las herramientas de inversión que nos ofrecen las entidades financieras, es importante tener ciertas consideraciones que nos permitirán utilizarlas en el momento óptimo que nos den los mayores beneficios.

Este es el caso de los CDT, un producto financiero que consiste en depositar una cantidad de dinero durante un determinado plazo de tiempo, para que posteriormente la entidad financiera nos lo reembolse junto a los intereses generados por este.

Plazo: El CDT es un producto financiero a plazo fijo, lo que significa que el dinero que se invierte quedará bloqueado durante un tiempo determinado. Por lo tanto, es importante elegir el plazo adecuado que se ajuste a sus necesidades financieras y objetivos.
Tasa de interés: La tasa de interés es un factor crucial a la hora de elegir un CDT. Es importante comparar las tasas ofrecidas por diferentes instituciones financieras y elegir la que ofrezca la tasa más alta. Tenga en cuenta que una tasa de interés más alta suele estar asociada a un plazo más largo.
Monto mínimo de inversión: Cada institución financiera puede establecer un monto mínimo de inversión para sus CDT. Asegúrese de elegir una institución que se ajuste a su presupuesto.
Penalización por retiro anticipado: Si necesita retirar el dinero antes de la fecha de vencimiento del CDT, es posible que deba pagar una penalización. Es importante conocer la política de la institución financiera con respecto a retiros anticipados y elegir una opción que le ofrezca una flexibilidad adecuada.
Seguro de depósito: Asegúrese de que la institución financiera esté asegurada por el Fondo de Garantía de Instituciones Financieras (Fogafín). Este seguro protege su inversión hasta un cierto monto en caso de que la institución financiera entre en quiebra.
Costos y comisiones: Revise los costos y comisiones asociados con el CDT, tales como el costo de apertura y el costo por renovación automática.

Recomendaciones para abrir un CDT

Estos son algunos tips que debes tener en cuenta al momento de abrir un CDT:

En primer lugar, se debe tener presente que al constituir un CDT nos estamos comprometiendo a no retirar el dinero depositado antes del tiempo acordado, es decir, no redimir el depósito.
Piensa que si es a plazo fijo, la tasa no cambiará, pero es normal que no sepas cuánto se te queda cada mes. Tienes una guía para saber calcular tu pago mensual de CDT.
Piensa que el monto de dinero que queremos depositar no lo vayas a necesitar próximamente.
Haz un simulador de CDT antes de invertir ese dinero.
Revisar el ranking de las mejores tasas de interés para los CDT a fin de abrirlo donde resulte más rentable.
Lo más recomendable es escoger un plazo de retiro que nos permita resguardar el dinero para un plan establecido previamente, por ejemplo, unas vacaciones, el retorno a clases, o una fecha importante en la que solamos gastar una cantidad indicada de dinero.
Lo mejor es hacer de cuenta que no tenemos ningún CDT abierto, pues la tentación de tener un ahorro guardado nos puede hacer creer que necesitamos exclusivamente de ese dinero al presentarse alguna situación imprevista.
Retirar el dinero en la fecha estipulada, pues si nos retrasamos más de dos días, el banco asumirá el dinero como un nuevo CDT con un plazo igual al pactado anteriormente.
Recuerda que, mientras más alto sea el depósito y más largo sea el plazo mayor será la ganancia. Sin embargo, la selección de estos dos elementos dependerán de tu plan para el producto y tus necesidades, siempre puedes consultar cuánto es posible ganar con un CDT.

¿Qué banco elegir al abrir un CDT?

La elección del mejor banco para abrir un CDT depende de varios factores, tales como la tasa de interés ofrecida, la solidez y confiabilidad del banco, y los requisitos mínimos de inversión. Algunos de los bancos más grandes y reconocidos en Colombia que ofrecen CDT son:

Banco de Bogotá
Bancolombia
Davivienda
BBVA Colombia
Banco Popular

Te recomendamos que no te dejes llevar solo por si es tu banco el que te ofrece los CDT o no, porque hay mucho más que tener en cuenta.

¿Puedo elegir un banco extranjero para mi CDT?

Claro que sí. Puedes escoger tener un depósito fuera. Ten en cuenta que hay países que no llaman a este producto igual: CEDES, depósitos... Ten en cuenta esta nomenclatura.

¿Lo abres para expandir tus ahorros en otras monedas? Te podemos recomendar uno que no te dejará indiferente: los CDT de Pacific Bank en dólares, son sinónimo de seguridad por varias razones: invierte en una moneda muy estable y en un banco de Panamá que cuenta con más de 40 años de ayudar a sus clientes en tomar buenas decisiones.

Requisitos mínimos para abrir un CDT

Los requisitos mínimos para abrir un CDT en Colombia pueden variar según la institución financiera, pero en general, los siguientes documentos son necesarios:

Documento de identidad
Comprobante de ingresos: Recibo de nómina o declaración de renta.
Comprobante de residencia: Puede ser una factura de servicios públicos o un certificado de residencia emitido por la autoridad local.
Monto mínimo de inversión: Cada institución financiera puede establecer un monto mínimo de inversión para sus CDT.
Firma de la solicitud

Es importante verificar los requisitos específicos de cada institución financiera antes de abrir un CDT, ya que pueden variar según la política de cada entidad.

¿Necesito una cuenta para abrir un CDT?

La verdad, sí que la necesitas. Tu dinero tiene que ser ingresado en algún sitio, por lo que tu cuenta es la herramienta que más a mano tienes que tener. Si bien antes te recomendábamos no abrir un CDT solo porque tu banco te ofrezca la posibilidad, también te reconocemos que es mucho más sencillo obtener este producto si ya tienes una cuenta bancaria abierta. Sin embargo, puedes ver qué requisitos de cuentas te pide tu nueva entidad en la que crearte este método de ahorro.

Abrir un CDT es una opción de inversión viable para aquellas personas con perfil conservador que no quieren tomar riesgos importantes al momento de invertir su dinero, también para aquellas personas que recibieron o reunieron cierta cantidad de dinero y quieren guardarlo bajo un ahorro beneficioso que además les impida caer en la tentación de gastarlo en cosas innecesarias. Y tener en cuenta estas recomendaciones al abrir un CDT te dará un punto de ventaja.

Ventajas de los CDT

Es una forma fácil, rápida y segura de ahorrar y programarse para el futuro.
El cobro del impuesto del 4 x 1000 es asumido por el banco.
Además existe la opción de negociar o endosar un CDT que aún no está vencido, de modo que puedas obtener la liquidez que necesitas.
El CDT es redimible o reembolsable solo en los plazos y términos pactados al momento de constituirlo, es decir, si se pactó a 360 días, el banco no está obligado a pagarlo hasta que venza.
Por lo general, los intereses o rendimientos se pagan al vencimiento con el capital invertido o puesto en el CDT.
El rendimiento que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de ahorros.
Si un CDT se pacta, por ejemplo a 5%, aunque las tasas de interés disminuyan, el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.
Se encuentra amparado por la protección del seguro de depósitos de Fogafin que garantiza la devolución de hasta 20 millones de pesos a los clientes en caso de que la entidad se quiebre.

Una vez concluido el plazo pactado, tienes la opción de retirar tu dinero o de renovar el CDT por un nuevo plazo.

Desventajas de los CDT

Como todo producto bancario, los CDT también tienen puntos en contra:

Si la inflación anual es mayor a la tasa de interés obtenida en el CDT, básicamente habremos capitalizado nuestro dinero, pero no obtenido ganancias reales.
Se pueden aplicar comisiones o penalizaciones si se redime el CDT antes de tiempo. Por ello te recomendamos escoger plazos de entre 60 y 180 días.
La rentabilidad obtenida de los CDT es menos que otros vehículos de inversión que implican un mayor riesgo.

¿Cómo ganar más por tu dinero con un CDT?

Como última recomendación, es importante que sepas cómo sacar el máximo beneficio de las tasas de interés ofrecidas por los bancos y saber jugar con los plazos. Te mostraremos cómo sacar el mejor rendimiento de tu CDT aplicando la técnica del interés compuesto.

Pero, ¿cómo sacar más dinero en un año? Simple, con un CDT de 90 días. Para este plazo, Banco Serfinanza tiene la mejor tasa de captación, con un 5,25% E.A. Ahora bien, imagina que tienes el mismo millón de pesos y lo depositas en este CDT y reinviertes las ganancias obtenidas al final de cada plazo. Observa lo que pasaría en un año:

Inversión	Tasa de interés al 5.25%	Total
1.000.000	52.500	1.052.500
1.052.500	55.256,25	1.107.756,25
1.107.756,25	58.157,20	1.165.913,45
1.165.913,45	61.210,45	1.227.123,90

Como puedes notar, en el mismo plazo de 360 días obtendrías el equivalente a 22,71% de interés por tu inversión, sin invertir más dinero. De esta forma, la inflación no se comerá tus ganancias.